以前にもお話ししましたが、民間銀行の住宅ローンは貸せば貸すほど

赤字状態となるほどの低金利融資を続けています。

 

今回は、住宅ローンという商品が持つ銀行内部での特異性についてのお話しです。

 

銀行には自己資本比率というものが定められています。

ちょー簡単に表すと

Ａ/Ｂ×100＝Ｃ　の計算式で、Ｃ（自己資本比率）は8％以上で

大きいほどＧＯＯＤだということです。

逆に8％切ってしまうとマズイんです。

 

ポイントはいかにＢの値を小さくする（大きくしない）かということなのですが

 

例えば、企業に1,000万円貸し出すとＢは1,000万円増えます

企業にすぐ返せと迫る貸しはがしは、自己資本比率を保つために行われる

ものです。

しかし、住宅ローンに1,000万円貸し出すとＢは500万円しか増えません。

 

同じお金を貸し出しても住宅ローンに貸し出した方が自己資本比率は

高く保てるわけです。

 

さらにＢを大きくする要素として、貸倒引当金というものがあります。

返済不能に備えて積み立てるお金なのですが、住宅ローンはこれが

ほぼゼロですみます。

 

そのような意味で、あらゆる面でリスクが高くなる企業融資よりも

住宅ローンの販売に積極的になっているとも言えます。

 

ちなみに、銀行が国債を購入する場合は、なんとＢは全く増えません

 

石川県の某大手地銀の預金残高は約５兆円、そのうちの8割を国債運用

した場合の年間利息は約600億！預金者への利息は1億！

599億の利益！！自己資本比率への影響ゼロ！！

 

ローンが多少赤字でも、それがきっかけで預金量が増えればもーかり

まんがな。

 

黒田　健一

おうちコンシェル